интересно
Предыдущая | Содержание | Следующая

Ежегодная рента

Ежегодная рента, создаваемая страховыми компаниями и фондовыми брокерами стала за последнее время широко популярной, поскольку предлагает ряд существенных налоговых преимуществ 401(к) плана и других аналогичных проектов связанных с уходом на пенсию. В противоположность с этими альтернативами не существует ежегодного ограничения на сумму, которую вы собираетесь отложить в ежегодную ренту. Вы можете купить ежегодную ренту с разовой выплатой значительной суммы или сериями платежей на протяжении всего времени. Таким образом, у вас есть выбор из двух видов ренты: фиксированной и плавающей.

В фиксированной ренте деньги на вашем депозите инвестированы как страховая компания считает для себя удобным. Компания гарантирует выплату на ваш счет по фиксированной ставке дохода к установленному времени. (Страховая компания берет на себя достаточный риск от инвестирования ваших средств, выплачивает вам что было обещано, оставляя небольшую часть себе). В случае с плавающей рентой, вы ставите в известность компанию как вы хотите вложить ваши деньги и затем получаете заработанный денежным пулом доход. Обычно вам предлагается выбор акций, облигаций и портфель денежного рынка. Вам часто разрешается свободно переводить средства (без уплаты налогов) из одного портфеля в другой. Ставка дохода вашей ренты будет зависеть от успеха (и относительно риска) инвестиций, которые вы выбрали.

В основном вы получаете то что заработал денежный пул. В случае смерти рента выплачивается по смерти, гарантируя что ваши бенефициары получат сумму, которая являлась вашей первоначальной инвестицией.

Будь то с фиксированной или с плавающей рентой, деньги на вашем счету имеют временную отсрочку по уплате налога ровно настолько, насколько вы оставляете их там. Как мы уже рассматривали, это означает, что они будут расти по приличной ставке, чем обычно налогом облагаемая инвестиция. Если вы вложили 20 тыс. долларов в ренту и получаете по ней ежегодно 8%, то через двадцать лет у вас будет уже 93 219. долларов. Если вы отложили те же 20 тыс. долларов в инвестицию имеющую отсрочку по налогу, которая также приносит 8%, то вы могли бы иметь 61 300 долларов в конце аналогичного периода (принимая во внимание, что вы в налоговых рамках в 28%). Налоги будут выплачиваться с дохода по вашей ренте, когда вы изъяли его, но доход прошлых лет составленный на налоговой отсрочке выведет вас вперед. Если вы в тисках 28% налога и вы изъяли всю вашу ренту одной крупной суммой, то ваша налоговая повинность составит 20 502 долларов (28% от 73 219 долларов- это то, что ваши инвестиции заработали; вы заплатили налог на 20 000 тыс. вашего принципала до того как вы его вложили, таким образом, здесь налог на принципал отсутствует в момент его изъятия). После уплаты налогов рента принесет вам 72 718 долларов или на 11 418 больше чем в случае с не имеющих отсрочки налога инвестициями.

В действительности, ситуация может выглядеть лучше чем приведенная выше, поскольку к моменту вашего ухода на пенсию вы будете находиться в низких налоговых рамках. И совсем не обязательно, если вы заберете вашу ренту назад всю сразу. Большинство рент осуществляются в фиксированных ежемесячных выплатах начинающихся после ухода на пенсию. Вы можете обычно выбирать когда они начинают. Вы можете также выбирать как долго вы хотите чтобы выплаты шли; до того как вы умрете; до того как вы и ваша супруга умрете оба; до определенного года или лет до вашей смерти. Размер месячных выплат естественно варьируется в зависимости от выбора, который вы сделали; меньшие размеры выплат происходят в длительные периоды и наоборот чем короче срок тем выше размеры выплат.

Большинство людей выбирают один вариант из предложенного выбора, который гарантирует им ежемесячный доход на всю их оставшуюся жизнь.

Ренты больше подходят для тех кто заранее думает о своем уходе на пенсию с момента когда штрафы при изъятии ваших доходов будут иметь место до 59,5 лет. Могут также налагаться штрафы со стороны спонсоров ежегодной ренты за изъятие до указанного срока. Рентные спонсоры могут также выдавать ежегодные денежные дотации, которые уменьшают доход с ренты.