интересно
Предыдущая | Содержание | Следующая

Думая об уходе на пенсию

А что касается ухода на пенсию? Обеспечить себе комфортабельные условия для ухода на пенсию является желаемой целью, но следует ли для этого полностью полагаться на карманные счета? Ответ будет и да и нет.

Лучше использовать исключительные возможности инвестиционных проектов, которые предоставляет федеральное правительство для своих престарелых граждан, для того чтобы помочь им сберечь свои деньги перед уходом на пенсию. Эти проекты имеют налоговые льготы и предоставляют возможность избежать или отсрочить выплату налогов на текущий доход. Вам следует знать об этом и воспользоваться преимуществами этих проектов. В своей основе план определения налоговых льгот при уходе на пенсию включает отношения между вами и сборщиком налогов. Отношения эти состоят в том, что если вы согласны отложить деньги до того момента, когда вы собираетесь уйти на пенсию, то эти инвестированные вклады, а также заработанные на них проценты не будут облагаться налогом. После ухода на пенсию, суммы, которые вам выплачиваются будут облагаться налогом, но тем не менее вы окажетесь в более низких налоговых тисках. Конечно, это выглядит сложнее, чем предыдущие способы сохранения денег, но это, безусловно, выгодная сделка и было бы глупо не воспользоваться ею.

Революция, которую совершил 401(к) план

Это общественный договор с дядей Сэмом по пенсионному сбережению, по которому если вы откладываете деньги в предсказанных случаях в пенсионные фонды компаний, то можете отсрочить выплату налогов на них. Это обстоятельство стало важным для многих американцев как результат определенной революции в системе вкладов. После второй мировой войны в значительном секторе американской промышленности были осуществлены первые пенсионные проекты, которые в самом деле устраивали обе стороны, как работодателей, так и служащих. Это означает, что в случае вашего ухода на пенсию, компания должна выплачивать вам специальный доход в 1 100 долларов в месяц или половину вашей зарплаты, которая составляла за последний год или 60% от средней заработной платы за последние 5 лет.

Компания откладывает ваши деньги, в дальнейшем, оплачивая свои обязательства после вашего ухода на пенсию, тем самым, берет на себя риск, что за все эти годы выплатила слишком мало и нужно было привлекать больше денег или слишком много и необходимо забрать лишние деньги назад с наличного регистра.

Рост популярности таких проектов приходится особенно на начало 80-х годов. В соответствии с их содержанием служащий мог попросить отсрочить выплату ему части его дохода (см. заработной платы), который идет в качестве взноса в осуществление 401(к) плана, а работодатель обычно соглашается работать с частью или со всей суммой данного вклада. Эти деньги инвестированы и когда служащий уходит на пенсию, он получает доход на основе суммы аккумулированной в инвестиционном фонде. Но если вклады компании определены, то с доходами дело обстоит сложнее.

Большинство выдающихся проектов по вкладам называются 401(к) планы после секции закона, который разрешает их. В то время как 401(к) планы предназначены служащим, работающим в сфере бизнеса, то представителям занятым в области медицины, сфере школьного образования и других недоходных профессий могут быть предложены другие альтернативные 403(б) планы. 401(к) планы могут иметь некоторые отличительные особенности у разных работодателей. Но в основном такие различия существуют только в объемах вкладов со стороны служащих в зависимости от того где вы работаете. Однако, в сер.90-х годов федеральное законодательство ограничило вклады служащих, которые должны составлять не более 10 тыс. долларов в год. Верхний предел вкладов был индексирован.

В зависимости от вовлеченных денежных средств многие планы по вкладам перемещают выбор инвестиций и инвестиционный риск от работодателя к служащему. Это означает, что если отложенные для вас деньги не выросли к сумме, обеспечивающей вам приличный доход к моменту вашего ухода на пенсию, то компания может прекратить работать с фондом и все остальное будет на вашей ответственности. И, наоборот, для получения установленным проектом дохода, служащий часто получает право выбирать, как должны осуществляться его вклады и получить все деньги, заработанные с помощью этих инвестиций, так как умелое инвестирование может принести привлекательные доходы к моменту ухода на пенсию. Так или иначе, служащий немедленно получает льготы по данному проекту. Вместо ожидаемых 5 лет, как было в случае со многими определяющими доход проектами, каждый доллар, который вы отложили для участия в проекте вернется к вам при уходе на пенсию, независимо от того как долго вы работали в этой компании. Однако в любом случае это будет подходящий вариант для любого работодателя.

В 1996 году в США насчитывалось 250 000 таких 401(к) планов. Они охватывали почти 30 млн. рабочих и служащих и имели общие активы в размере 675 млрд. долларов. Подобная революция вкладов полностью трансформировала мышление многих занятых в экономике американцев. Вместо начисляемой им пенсии было что-то похожее на заботу компании о своем персонале а, с другой стороны, сами служащие брали на себя ответственность за свое будущее. Как результат миллионы американцев становились инвесторами.

Типичный проект участия предлагает набор инвестиционных альтернатив. Они часто включают некоторые фонды акций и облигаций, фонд денежного рынка, некоторые виды договорных сберегательных планов, предлагающих фиксированный доход. Если вы являетесь участником данного проекта, ваша задача только решать какое направление инвестиционных вложений является для вас предпочтительным. Работодатели осторожно намеками будут предлагать "образование" опасаясь, что инвестиции не заработают на рынке должным образом. Думайте и решайте, ваши дела в ваших собственных руках.

Один из лучших пунктов 401(к) плана заключается в том, что многие работодатели работают с вкладами своих служащих, дающих последним гарантированный доход. Если ваш работодатель предлагает вам именно такой проект, не раздумывайте и ныряйте в него.

Другим большим достоинством этого плана является то, что получаемые доходы от инвестирования не облагаются налогом до того момента, когда они будут возвращены, что происходит много лет спустя. В данный промежуток времени они не подлежат налогообложению. Мы уже рассматривали, как сложный процент позволяет даже самым скромным вложениям капитала вырасти с течением времени до огромных сумм. Увы, для больших инвестиций подоходный налог ежегодно должен выплачиваться с инвестиционного дохода. С уменьшением суммы средств соответственно сокращаются возможности сложного процента. Но это не входит в число проблем 401(к) проекта или других аналогичных пенсионных планов.

Давайте посмотрим на примере, что это означает. Возьмем двух сестер, назовем их Лайза и Дженнифер . Каждая из них инвестировала по 2 000 долларов. Их доход облагается налогом по ставке 28%. Обе они инвестируют свои деньги в ценные бумаги, которые приносят доход 10%. Но Лайза вкладывает свои деньги в 401(к) план, в то время как Дженнифер просто тратит их на свои нужды. В конце первого года каждая заработала по 200 долларов на свои вложенные суммы. Однако 200 долларов Дженнифер немедленно облагаются налогом, после чего она получит чистый доход только в сумме 144 доллара. 200 долларов Лайзы между тем находятся в 401(к) плане и, таким образом, она не только откладывает деньги, минуя уплату подоходного налога, но также избегает налог на доход получаемый от самих вложенных денег

К началу второго года Лайза имеет 2 200 долларов, в то время как Дженнифер имеет только 2 144 долларов. На следующий год обе заработали еще по 10% от своих вкладов. Деньги Дженнифер снова облагаются налогом в отличие от Лайзы . Сейчас она уже имеет 2 420 долларов, в то время как Дженнифер только 2 298 долларов.

Прошло много лет и сложный процент начал работать со своей магической силой. После 20 лет первоначальные инвестиции Дженнифер выросли до 8 034 долларов. После тридцати лет она имеет 16 102 доллара, а после 40 лет -32 272 долларов.

Не так плохо, но давайте посмотрим как обстоят дела у Лайзы .

Через двадцать лет она имеет 13 455 долларов, через тридцать-34 898 долларов и, наконец, через сорок лет у нее уже будет отложено 90 519 долларов (напомню вам все это только от одной инвестиции в 2 000 долларов). После 40 лет ее процент не облагался налогом. Сбережения Лайзы в момент ее ухода на пенсию стали вдвое больше чем у ее сестры.

Это правда, что Лайза должна заплатить подоходный налоги на свои аккумулированные доходы, так как она забрала их назад, но то что она заработала от налогом необлагаемого дохода составленного за многие годы, будет значительно перевешивать то что если бы она имела прежнее налоговое бремя.

Если бы Лайза откладывала по 2 000 долларов каждый год в 401(л) план, то после 40 лет она будет иметь 973 704 доллара. Если Дженнифер так же сохраняет 2 000 долларов и получает 1 440 долларов, которые уменьшаются после уплаты налогов в ее программе, не имеющих налоговых преимуществ, то после 40 лет у нее будет 324 512 долларов. Сравните 973 704 и 324 512! Выбирайте что лучше.

Между прочим, большинство 401(к) планов также предлагают вам возможность занять у фондов деньги, когда вы в них нуждаетесь. Вы можете одолжить, для того чтобы купить собственный дом, заплатить за медицинское обслуживание в связи с непредвиденным случаем или финансировать обучение в колледже ваших детей. Некоторые планы не интересуются для чего нужны деньги, они просто их вам одалживают. Это обойдется дешевле, чем брать кредит в банке, но запомните, что ваши деньги, которые вы заняли и потратили сегодня это деньги, которых вы лишитесь в момент ухода на пенсию. Вы также должны учесть, что все деньги, которые вы заняли, не приносят процентов или дивидендов, вместо того чтобы инвестировать их, они расходуются на приобретение моторной лодки или чего-нибудь другого.